強(qiáng)觀察|商業(yè)銀行資本管理辦法修訂,利好誰?
近日,中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行就《商業(yè)銀行資本管理辦法(征求意見稿)》(下文簡稱《征求意見稿》)公開征求意見。
“《征求意見稿》進(jìn)一步完善了商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則,并且全面提升風(fēng)險管理水平和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)水平!敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院應(yīng)用金融系副教授黃勃說。
提升風(fēng)險管理水平,更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)
據(jù)中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站消息,為進(jìn)一步完善商業(yè)銀行資本監(jiān)管規(guī)則,推動銀行提升風(fēng)險管理水平,提升銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行開展《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(下文簡稱《試行稿》)的修訂工作,形成了《征求意見稿》。
《商業(yè)銀行資本管理辦法(征求意見稿)》 中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)截圖
“《征求意見稿》在多個方面體現(xiàn)出對實體經(jīng)濟(jì)的支持,進(jìn)一步提升商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度!秉S勃告訴人民網(wǎng)“強(qiáng)觀察”欄目,《征求意見稿》對原有一般公司類風(fēng)險暴露下風(fēng)險權(quán)重進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化,其中包括調(diào)整中小企業(yè)風(fēng)險暴露的風(fēng)險權(quán)重為85%,相較于《試行稿》的100%有下調(diào)。這有利于進(jìn)一步降低中小企業(yè)的融資成本,鼓勵商業(yè)銀行加強(qiáng)對中小企業(yè)的信貸支持。
商業(yè)銀行投資地方債是支持實體經(jīng)濟(jì)的重要方式!墩髑笠庖姼濉芬(guī)定,對省級(直轄市、自治區(qū))及計劃單列市人民政府風(fēng)險暴露的風(fēng)險權(quán)重根據(jù)債券類型確定。
梳理發(fā)現(xiàn),此前的《試行稿》規(guī)定“商業(yè)銀行對我國公共部門實體債權(quán)的風(fēng)險權(quán)重為20%!薄墩髑笠庖姼濉穼⒁话銈L(fēng)險權(quán)重調(diào)整為10%,專項債券保持不變。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算,地方政府一般債風(fēng)險權(quán)重調(diào)降10個百分點,意味著可以釋放出約1.2萬億元的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)。
黃勃表示,這一調(diào)整將為商業(yè)銀行釋放一定的資本壓力。同時,可能加大商業(yè)銀行對地方一般債的投資力度。
商業(yè)銀行劃分檔次,引導(dǎo)支持中小微企業(yè)
《征求意見稿》按照銀行間的業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險差異,擬將銀行劃分為三個檔次,匹配不同的資本監(jiān)管方案。
中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《征求意見稿》答記者問時表示,規(guī)模較大或跨境業(yè)務(wù)較多的銀行,劃為第一檔,對標(biāo)資本監(jiān)管國際規(guī)則;資產(chǎn)規(guī)模和跨境業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小的銀行納入第二檔,實施相對簡化的監(jiān)管規(guī)則;第三檔主要是規(guī)模小于100億元的商業(yè)銀行,進(jìn)一步簡化資本計量并引導(dǎo)聚焦服務(wù)縣域和小微。
《征求意見稿》機(jī)構(gòu)檔次劃分標(biāo)準(zhǔn) 中國銀保監(jiān)會公眾號截圖
“我國銀行的數(shù)量多、分布廣,在業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險特征等方面具有較大的差異性,采取差異化資本監(jiān)管更加科學(xué)合理!敝袊鐣茖W(xué)院法學(xué)所副研究員肖京表示,差異化資本監(jiān)管有助于增進(jìn)銀行與市場參與者之間的溝通交流,增強(qiáng)銀行合規(guī)經(jīng)營的內(nèi)生動力,形成自我約束和市場監(jiān)督的雙效機(jī)制,推動商業(yè)銀行長期穩(wěn)健發(fā)展。
值得關(guān)注的是,《征求意見稿》不僅對銀行的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了細(xì)分,還在信息披露方面也做出詳細(xì)安排:第一檔銀行要求披露全套報表,包括17項內(nèi)容在內(nèi)的70張披露報表模板;第二檔銀行適用簡化的披露要求,披露風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)、資本構(gòu)成、資本充足率、杠桿率等8張報表;第三檔銀行僅需披露資本充足率、資本構(gòu)成等2張報表。
“差異化資本監(jiān)管不降低資本要求,在保持銀行業(yè)整體穩(wěn)健的前提下,激發(fā)中小銀行的金融活水作用,減輕銀行合規(guī)成本!敝袊y保監(jiān)會、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹。
細(xì)化監(jiān)管規(guī)則,更好滿足信貸需求
《征求意見稿》中所修訂的內(nèi)容,對于企業(yè)和個人帶來怎樣的影響?
“《征求意見稿》對企業(yè)的風(fēng)險權(quán)重做出精細(xì)化調(diào)整,利好優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)以及中小企業(yè)獲得銀行的信貸支持!秉S勃認(rèn)為,對于大型企業(yè)用戶,使用銀行貸款融資的意愿增強(qiáng),或?qū)⒋偈蛊髽I(yè)改變?nèi)谫Y結(jié)構(gòu);對中小企業(yè)而言,則有利于進(jìn)一步緩解“融資難、融資貴”的困境。
對于個人用戶,《征求意見稿》明確了商業(yè)銀行對個人風(fēng)險暴露的風(fēng)險權(quán)重。其中包括“符合標(biāo)準(zhǔn)的合格交易者的信用卡個人循環(huán)風(fēng)險暴露的風(fēng)險權(quán)重為45%”等信用卡貸款方面的調(diào)整。
中國銀行研究院在20日發(fā)布的報告中分析,在零售業(yè)務(wù)方面,《征求意見稿》下調(diào)優(yōu)質(zhì)信用卡貸款的風(fēng)險權(quán)重,鼓勵銀行加大對優(yōu)質(zhì)信用卡客戶的投放,充分發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)在提振居民消費方面的作用。
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